Odfrankowienie kredytu – co to jest i czy warto o nie walczyć? Odfrankowienie kredytu to jedno z rozwiązań dostępnych w sporach frankowych z bankami. Jeśli rozważasz dochodzenie swoich praw przed sądem, zapoznaj się z naszym poradnikiem. Wyjaśniamy, czym dokładnie jest odfrankowienie, w jakich sytuacjach można je zastosować i jakie przynosi korzyści. Kredyt denominowany a indeksowany – czym się różnią? Rodzaje kredytów frankowych zależały od oferty banku. Najczęściej spotykane były kredyty indeksowane i denominowane, które różniły się konstrukcją: Kredyt indeksowany: Udzielany i wypłacany w złotówkach, a następnie przeliczany na walutę obcą według kursu kupna franka szwajcarskiego z tabeli banku. Raty były zależne od zmiennego kursu walutowego, na który kredytobiorca nie miał wpływu. Kredyt denominowany: W umowie określano kwotę kredytu we frankach, ale wypłacano ją w złotówkach. Raty ustalano na podstawie przeliczenia wartości kredytu według aktualnego kursu franka z tabeli banku. Na czym polega odfrankowienie kredytu? Odfrankowienie polega na usunięciu z umowy klauzul denominacyjnych, co skutkuje zmniejszeniem salda zadłużenia i kontynuacją spłaty kredytu w złotówkach. Kredytobiorca może również domagać się zwrotu nadpłaconych rat. Odfrankowienie stanowiło do wydania orzeczenia przez Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) w sprawie Państwa Dziubak, najczęstsze rozstrzygnięcie w sprawach przeciwko bankom. Od wydania wspomnianego wyroku TSUE, w którym Trybunał oprócz kluczowych kwestii niewiązania klauzul przeliczeniowych orzekł także dopuszczalność ustalania nieważności umów kredytowych we frankach i innych walutach, dominować zaczęły wyroki ustalające nieważność umów kredytowych i obecnie odfrankowienia stanowią margines orzeczniczy. Kiedy możliwe jest odfrankowienie kredytu denominowanego? Początkowo odfrankowienie dotyczyło zarówno kredytów indeksowanych jak i denominowanych, pomimo tego, że w tym drugim przypadku trudno doszukać się logicznego uzasadnienia takiego rozstrzygnięcia. Obecnie sądy uznają, że umowy kredytów denominowanych stają się niewykonalne po usunięciu klauzul abuzywnych, a nawet przed wyrokiem TSUE z 2019 odfrankowienia kredytów denominowanych były rzadsze niż ustalenie nieważności. Skutki odfrankowienia kredytu denominowanego Odfrankowienie zmienia kredyt na zobowiązanie w złotówkach, oprocentowane według stawki SARON, wcześniej LIBOR. Bank zobowiązany jest do zwrotu nadpłaconych kwot, saldo kredytu ulega istotnemu obniżeniu, wobec czego przyszłe raty również ulegają redukcji. Umowa nadal jest ważna, ale traktowana jest tak, jakby od początku nie zawierała abuzywnych postanowień. Odfrankowienie a unieważnienie kredytu – co wybrać? Unieważnienie kredytu jest korzystniejsze od odfrankowienia, gdyż oznacza traktowanie umowy jak nigdy niezawartej. Kredytobiorca zwraca bankowi jedynie kapitał, a bank oddaje wszystkie otrzymane świadczenia. W przyszłości kredytobiorca nie musi spłacać żadnych rat. Odfrankowienie nie uwalnia w pełni od zobowiązania, ale jest znacznie bardziej opłacalne niż ugoda z bankiem, przynosząc korzyści większe nawet o kilkadziesiąt procent. Warto też zauważyć, że to od sądu zależy ostateczna decyzja czy umowę uznać nieważną czy odfrankowić, bowiem to sąd zna prawo i może wskazać inną podstawę wyroku niż ta na którą strona się powołuje. Przewalutowanie a odfrankowienie – kluczowe różnice Przewalutowanie to przeliczenie pozostałego zadłużenia na złotówki przy obecnym kursie franka, co może być korzystne w przypadku jego spadku. Odfrankowienie natomiast dotyczy wyłącznie umów z abuzywnymi klauzulami i wymaga postępowania sądowego, przynosząc prawo do zwrotu nadpłat. Jak obliczyć nadpłatę po odfrankowieniu? Aby obliczyć nadpłatę, należy porównać sumę rzeczywiście zapłaconych rat z kwotą, którą kredytobiorca powinien zapłacić, gdyby umowa nie zawierała niedozwolonych klauzul. Warto zlecić te obliczenia specjalistom, ponieważ ich poprawność ma kluczowe znaczenie dla skutecznego dochodzenia roszczeń. Przykładowo, jeśli spłacono 300 tysięcy złotych, a należne raty powinny wynosić 180 tysięcy, kredytobiorcy przysługuje zwrot 120 tysięcy złotych. Zmniejszeniu ulega także pozostałe zadłużenie. Podsumowanie Odfrankowienie kredytu denominowanego to proces usunięcia klauzul abuzywnych, który pozwala odzyskać nadpłaty i zmniejszyć wysokość rat. Choć unieważnienie umowy jest bardziej korzystne, odfrankowienie wciąż stanowi lepsze rozwiązanie niż ugoda z bankiem. Obecnie, wobec utrwalenia się linii orzeczniczej zmierzającej do ustalania nieważności umów kredytów we frankach, odfrankowienie jest już mało prawdopodobnym rozstrzygnięciem, a kredytobiorca liczyć może raczej na ustalenie nieważności umowy. Obecnie w Sądzie Okręgowym w Krakowie i Sądzie Apelacyjnym w Krakowie zapadają wyroki niemal wyłącznie stwierdzające nieważność umów kredytów we frankach, brak jest natomiast orzeczeń obejmujących odfrankowienie.